Com um crédito consolidado você pode juntar todos os seus créditos em uma prestação mensal. O objectivo de fazer um crédito consolidado é pagar uma só prestação com juros menores ou uma prestação mais baixa. O resultado efectivo disto é que pode pagar menos juros, pagar uma prestação mais baixa no caso de não conseguir aguentar as prestações mensais que tem de momento.

Deste modo pode juntar o seu crédito à habitação, crédito automóvel, crédito pessoal ou dívidas de cartão de crédito ou outro tipo de créditos ao consumo – tudo em uma prestação com menos juros. Esta prestação única oferece também uma facilidade no pagamento pois só tem de pagar uma única prestação.

Dicas para fazer um Crédito Consolidado

Quando você faz um crédito consolidado com uma determinada financeira, essa entidade paga todas as suas dívidas (crédito à habitação, crédito automóvel, credito pessoa, dividas de cartão de crédito, etc). Estas empresas tem vantagens de negociação pois tem experiência neste assunto, pagam a sua dívida de uma só vez, pagando as multas de pagamento adiantado mas mesmo assim poupando nos juros que você teria de pagar ao longo dos anos.

Depois o consumidor fica em divida com esta empresa, tendo de pagar somente uma prestação. Se está com problemas em pagar as suas prestações correntes (ganha menos, alguém da família ficou desempregado, etc) então pode alargar o prazo de pagamento e ter uma prestação mais pequena. Quando se efectua um crédito consolidado é comum as pessoas pagarem uma prestação mais baixa se afectar o prazo de pagamento. Assim pode ver que está mesmo a poupar dinheiro.

Em Maio o crédito malparado aumentou 33% em relação ao ano anterior, estes são dados do Banco de Portugal. Isto denuncia um grande aumento do número de famílias que estão com problemas de endividamento. Em Julho de 2009 entraram em vigor novas leis para o crédito ao consumo (crédito pessoal, cartão de crédito, etc.) com o objectivo de diminuir o sobre endividamento das famílias Portuguesas.

Muitas pessoas tem várias prestações e adquirem um crédito habitação com entrada baixa, juntamente com um crédito para a escritura da casa, tem o seguro de habitação e talvez um crédito pessoal. Com o aumento dos juros aumentam as prestações e depois as pessoas encontram-se numa situação que não conseguem sustentar por causa das prestações dos diferentes créditos.

Crédito ao Consumo Exagerado

As novas regras do crédito ao consumo vão ajudar a diminuir o sobre endividamento das famílias portuguesas através de uma verificação de solvibilidade que é verificada pelos bancos.

Menor Penalização para Pagamento Antecipado

Antigamente os bancos podiam pedir uma taxa de pagamento antecipado de 2 ou 3% do valor do crédito. Agora essa taxa é de 0,5% para todos os créditos independentemente do que está no contrato do seu empréstimo. Se o seu crédito for inferior a um ano essa taxa de pagamento antecipado baixa para 0,25%.

A amortização antecipada era muito penalizada e agora já deixa de ser assim o que ajuda muito as pessoas que querem deixar de pagar tantos juros ao banco. Com estes custos menores o crédito consolidado torna-se mais económico pois vai poupar 2,5% da taxa de pagamento antecipado que pagaria antigamente.

Estas novas medidas ajudam a combater o facilitismo que existe por parte das entidades de crédito a conceder empréstimos a pessoas que podem ter problemas em pagar de volta ficando subsequentemente sobre endividadas. Desta forma é possível evitar um endividamento excessivo de famílias que não tem a capacidade de suportar dividas. No passado esta avaliação também era feita mas com muito menos rigor. A medida mais importante para quem está endividado é a diminuição da taxa de pagamento antecipado pois vai diminuir o custo do seu crédito consolidado.

Crédito Consolidado com Hipoteca

Existem dois tipos de crédito consolidado, o crédito consolidado com hipoteca e o crédito consolidado sem hipoteca. Um crédito consolidado com hipoteca implica você dar um imóvel como garantia. Os créditos consolidados com hipoteca são mais fáceis de obter por causa da garantia que você dá à instituição financeira.

Crédito Consolidado sem Hipoteca

O segundo tipo de credito consolidado é o crédito consolidado sem hipoteca. Este tipo de crédito é menos utilizado porque sem a garantia as condições e a taxas de juro são menos favoráveis. Para fazer um crédito consolidado sem hipoteca o consumidor não poderá ter problemas de pagamentos ou um historial bancário manchado, o que não costuma ser o caso de quem procura um crédito consolidado, além das taxas de juro serem mais elevadas.

O leasing e o ALD são usados principalmente para empresas. Este tipo de crédito automóvel é utilizado cada vez menos e quase não existem particulares que compram o seu carro com estas modalidades de crédito automóvel. Apesar do leasing e do ALD ter vantagens a nível financeiro os portugueses não utilizam esta modalidade de pagamento pois é dada uma grande importância ao conceito de propriedade.

O crédito automóvel é o meio de financiamento mais utilizado pelos portuguesas pois damos uma grande importância ao título de propriedade em nosso nome o que não acontece com o leasing e o ALD. A melhor forma de comparar um crédito automóvel com outro é fazendo uma simulação de crédito automóvel. Existem vários sites com simuladores de seguro automóvel.

O que Evitar no Crédito Automóvel

Nos últimos anos tem havido um grande incentivo pelas marcas automóveis a créditos automóveis com prazos de financiamento muito mais longos estendendo-se até 72 meses. Fazer um crédito automóvel de 72 meses é um grande erro de finanças pessoais pois a taxa de juro é elevada e o prazo é muito longo. Os prazos mais vulgares ficam entre 48 e 54 meses.

Aqui é preciso tomar atenção ao que os vendedores automóveis nos dizem. Muitas vezes eles querem vender um carro mais caro ou com mais extras e utilizam a prestação baixa como uma vantagem. Para si um prazo maior é sempre uma desvantagem pois vai pagar muito mais pelo carro se calcular os valores dos juros.

É fácil ser seduzido a comprar um carro mais caro e mais luxuoso mas lembre-se que passados 2 anos o carro vale só metade do seu valor de compra e você vai pagar ainda mais por causa dos juros. Em vez de comprar um Audi A4 deve ficar-se por um Audi A3 se não ganha o suficiente ou quer utilizar o dinheiro para coisas mais importantes.

O tempo médio de pagamento de um crédito automóvel em Portugal fica nos 5 anos. Quando você comprar um carro deve pagar o veiculo em menos tempo pois os 5 anos são demais. Em vez de comprar um carro novo mais barato pode optar por comprar um usado ou importar um carro da Alemanha. Desta forma pode comprar um carro da marca e classe que deseja mas por um preço muito mais baixo.

Burocracia do Crédito Automóvel

Para fazer um crédito automóvel não precisa de muita burocracia. Depois de decidir o crédito automóvel que é mais vantajoso para si precisa dos seguintes documentos para fazer o contrato:

• Fotocópias do BI, cartão de contribuinte, ultimo recibo do ordenado e de um cheque
• Recibo da água ou luz como comprovativo de morada
• Comprovativo do NIB
• Porventura poderá necessitar da última declaração de IRS

O mais Importante do Crédito Automóvel

Quando procura financiar o seu veiculo novo deve procurar um crédito automóvel barato e que seja adequado à sua situação. As várias empresas e bancos que fazem empréstimos tem taxas de juro e condições diferentes que tornam a compra de cada carro um caso particular. Você como consumidor deve informar-se das diferentes ofertas de créditos automóveis que existem e tomar a melhor decisão. As coisas mais importantes das quais se deve lembrar quando está à procura de um crédito automóvel são as seguintes:

• Deve dar o valor de entrada mais alto possível e escolher um prazo de pagamento reduzido. Desta forma o valor do crédito automóvel é mais baixo e assim paga menos juros.
• O valor da prestação mensal do crédito automóvel não deve passar os 35% do seu ordenado mensal. Assim evita ter dificuldades de pagamento das prestações.
• Utilize os simuladores de crédito automóvel disponíveis na internet. Assim poupa tempo e faz a simulação do seguro automóvel.
• Deve ver as suas diferentes opções visitando vários bancos e efectuar simulações de cada proposta de crédito automóvel. Assim consegue encontrar o melhor crédito para a sua situação.
• Veja quais são os outros requisitos do banco ou instituição de crédito. Alguns pedem seguro de danos próprios.

Caso tenha mais dúvidas ou queira fazer um comentário sobre crédito automóvel pode utilizar o formulário em baixo!