Com um crédito consolidado você pode juntar todos os seus créditos em uma prestação mensal. O objectivo de fazer um crédito consolidado é pagar uma só prestação com juros menores ou uma prestação mais baixa. O resultado efectivo disto é que pode pagar menos juros, pagar uma prestação mais baixa no caso de não conseguir aguentar as prestações mensais que tem de momento.

Deste modo pode juntar o seu crédito à habitação, crédito automóvel, crédito pessoal ou dívidas de cartão de crédito ou outro tipo de créditos ao consumo – tudo em uma prestação com menos juros. Esta prestação única oferece também uma facilidade no pagamento pois só tem de pagar uma única prestação.

Dicas para fazer um Crédito Consolidado

Quando você faz um crédito consolidado com uma determinada financeira, essa entidade paga todas as suas dívidas (crédito à habitação, crédito automóvel, credito pessoa, dividas de cartão de crédito, etc). Estas empresas tem vantagens de negociação pois tem experiência neste assunto, pagam a sua dívida de uma só vez, pagando as multas de pagamento adiantado mas mesmo assim poupando nos juros que você teria de pagar ao longo dos anos.

Depois o consumidor fica em divida com esta empresa, tendo de pagar somente uma prestação. Se está com problemas em pagar as suas prestações correntes (ganha menos, alguém da família ficou desempregado, etc) então pode alargar o prazo de pagamento e ter uma prestação mais pequena. Quando se efectua um crédito consolidado é comum as pessoas pagarem uma prestação mais baixa se afectar o prazo de pagamento. Assim pode ver que está mesmo a poupar dinheiro.

Em Maio o crédito malparado aumentou 33% em relação ao ano anterior, estes são dados do Banco de Portugal. Isto denuncia um grande aumento do número de famílias que estão com problemas de endividamento. Em Julho de 2009 entraram em vigor novas leis para o crédito ao consumo (crédito pessoal, cartão de crédito, etc.) com o objectivo de diminuir o sobre endividamento das famílias Portuguesas.

Muitas pessoas tem várias prestações e adquirem um crédito habitação com entrada baixa, juntamente com um crédito para a escritura da casa, tem o seguro de habitação e talvez um crédito pessoal. Com o aumento dos juros aumentam as prestações e depois as pessoas encontram-se numa situação que não conseguem sustentar por causa das prestações dos diferentes créditos.

Crédito ao Consumo Exagerado

As novas regras do crédito ao consumo vão ajudar a diminuir o sobre endividamento das famílias portuguesas através de uma verificação de solvibilidade que é verificada pelos bancos.

Menor Penalização para Pagamento Antecipado

Antigamente os bancos podiam pedir uma taxa de pagamento antecipado de 2 ou 3% do valor do crédito. Agora essa taxa é de 0,5% para todos os créditos independentemente do que está no contrato do seu empréstimo. Se o seu crédito for inferior a um ano essa taxa de pagamento antecipado baixa para 0,25%.

A amortização antecipada era muito penalizada e agora já deixa de ser assim o que ajuda muito as pessoas que querem deixar de pagar tantos juros ao banco. Com estes custos menores o crédito consolidado torna-se mais económico pois vai poupar 2,5% da taxa de pagamento antecipado que pagaria antigamente.

Estas novas medidas ajudam a combater o facilitismo que existe por parte das entidades de crédito a conceder empréstimos a pessoas que podem ter problemas em pagar de volta ficando subsequentemente sobre endividadas. Desta forma é possível evitar um endividamento excessivo de famílias que não tem a capacidade de suportar dividas. No passado esta avaliação também era feita mas com muito menos rigor. A medida mais importante para quem está endividado é a diminuição da taxa de pagamento antecipado pois vai diminuir o custo do seu crédito consolidado.

Crédito Consolidado com Hipoteca

Existem dois tipos de crédito consolidado, o crédito consolidado com hipoteca e o crédito consolidado sem hipoteca. Um crédito consolidado com hipoteca implica você dar um imóvel como garantia. Os créditos consolidados com hipoteca são mais fáceis de obter por causa da garantia que você dá à instituição financeira.

Crédito Consolidado sem Hipoteca

O segundo tipo de credito consolidado é o crédito consolidado sem hipoteca. Este tipo de crédito é menos utilizado porque sem a garantia as condições e a taxas de juro são menos favoráveis. Para fazer um crédito consolidado sem hipoteca o consumidor não poderá ter problemas de pagamentos ou um historial bancário manchado, o que não costuma ser o caso de quem procura um crédito consolidado, além das taxas de juro serem mais elevadas.

Existem diferentes tipos de despesas, umas são uma emergência e outras não vale a pena. Acha que vale a pena fazer um credito pessoal para ir de férias ou comprar uma televisão com LED da Sony? Se não tem dinheiro para pagar a pronto então não deve fazer esse tipo de despesas de luxo. Existem também despesas que temos de incorrer em casos de emergência, como despesas de saúde ou obras urgentes em casa.

Se você tem uma destas despesas de emergência é sempre melhor pedir dinheiro emprestado a um familiar. A vantagem aqui está em conseguir dinheiro emprestado com uma taxa de juros mais baixa do que a dos créditos pessoais.

Caso você não conseguir evitar a despesa ou pedir dinheiro emprestado a amigos ou familiares é que deve pensar num crédito pessoal. Os créditos pessoais tem sempre taxas de juro bastante elevadas. A melhor forma para comparar os créditos pessoais é através da TAEG. A TAEG é a taxa anual efectiva global e foi criada especialmente para o crédito ao consumo. Esta taxa engloba todos os encargos de um crédito pessoal, desde a taxa de juro, seguros, comissões, impostos, seguros e contratos.

Com a TAEG você pode comparar facilmente um crédito pessoal com o outro e descobrir rapidamente aquele que é o mais vantajoso para si.

Quando faz um crédito pessoal deve ter como objectivo pedir um crédito para a quantia mais baixa possível e deve pagar empréstimo o mais rápido possível. Desta forma consegue pagar menos juros e ficar livre de dívidas mais depressa. Ao estender a duração do empréstimo pessoal você vai pagar muitos juros e o dinheiro vai sair cada vez mais caro. Se porventura conseguir amortizar o crédito pessoal antes do tempo normal de pagamento deve fazer isso. Os bancos vão aplicar uma taxa de pagamento antecipado mas acaba por poupar mais dinheiro em juros do que se pagasse o crédito pessoal no tempo pré determinado.

Documentos para o Crédito Pessoal

Os documentos necessários para fazer um crédito pessoal mudam um pouco conforme a financeira ou o banco. Os documentos também variam conforme quem procura é empregado por conta doutrem, empregado por conta própria, reformado ou pensionista. Como já foi dito algumas financeiras requerem que faça um seguro de vida pelo valor do empréstimo pessoal.

Normalmente os bancos e as financeiras vão pedir os seguintes documentos para efectuar um crédito pessoal:

• Fotocópias do BI, cartão de contribuinte
• Comprovativo de rendimento. Alguns bancos pedem cópias de um recibo de vencimento e outros dos 3 últimos recibos de rendimento. Outros exigem uma declaração de IRS, isto é sempre válido caso trabalhe por conta própria. Para empresários que trabalham por conta própria também tem de mostrar a declaração da liquidação do IRS e extractos bancários dos últimos 3 meses. No caso dos reformados pode ser exigida a declaração de IRS e a declaração anual da reforma.
• Comprovativo de morada através de facturas da luz ou da água.
• Comprovativo do NIB.
• Eventualmente pode ser necessário um seguro de vida.

Créditos Pessoais

Existem vários créditos pessoais para o mercado português. As taxas de juro são diferente consoante o prazo de pagamento e o montante do crédito pessoal. É por isso que deve fazer simulações em vários locais para comparar os preços e a TAEG. Se aparece numa publicidade que o crédito pessoal tem uma TAEG de 14,05% é bem provável que essa taxa é só para um crédito pessoal com a quantia mais elevada e com o prazo de pagamento mais longo. Na publicidade aparecem sempre os números mais pequenos e a TAEG mais favorável para chamar a atenção dos clientes e no final raramente pagamos essas tais taxas super baixas.

Agora vou enumerar as opções de crédito pessoal mais utilizadas em Portugal.

Crédito Pessoal GE Money

• Crédito pessoal até 15.000€
• Crédito em 48 horas
• Montante Mínimo: 500€
• TAN de 23,50% e TAEG de 27,97% para um financiamento de 1.000€ a 84 meses
• Prazos de amortização de 12 a 96 meses

Crédito Pessoal Barclays Finance

• Crédito pessoal até 20.000€
• Crédito em 48 horas
• Montante Mínimo: 1.000€
• Prazos de amortização de 12 a 84 meses
• TAEG 18,97% e TAN de 16,45% para um montante de 10.000€ a 84 meses

Crédito Pessoal Cofidis

• Crédito pessoal até 20.000€
• Montante Mínimo: 5.000€
• Prazos de amortização de 12 a 90 meses
• TAEG entre 14,76% e 28,45%
• Seguro de Assistência Lar gratuito

Crédito Pessoal Flexibom Light

• Crédito pessoal até 50.000€
• Montante Mínimo: 5.000€
• TAEG de 14,91% para um montante de 50.000€ a 96 meses
• Prazos de amortização de 12 a 96 meses
• 0% de juros nos dois primeiros meses

Para finalizar deve sempre fazer um crédito pessoal com cuidado. Os bancos e as financeiras tornam o processo de aquisição de um crédito pessoal muito fácil e rápido e muitas vezes as pessoas arrependem-se. Esta rapidez de processamento para um crédito pessoal não acontece ao acaso, é feita para tirar partido dos impulsos dos consumidores… se durar mais tempo você pode mudar de ideias e isso faria mal ao negócio dos bancos. Os créditos pessoais são muito cobiçados pelas financeiras e pelos bancos porque as quantias emprestadas são relativamente pequenas e as taxas de juro são muito altas. Alto rendimento em pouco tempo é sempre um bom negócio para as financeiras, mas o que é bom para eles sai do seu bolso e trabalho árduo.

Antes de tomar uma decisão que pode afectar o seu futuro financeiro por mais de uma década deve ver bem quais são as suas hipóteses para não cometer nenhum erro grave.

Neste site vamos falar de educação financeira e vamos procurar dar os melhores conselhos para conseguir que você faça as melhores decisões no que diz respeito a créditos e empréstimos.

O melhor remédio é sempre a prevenção, mas se já está na situação então é tarde demais. O endividamento é cada vez mais comum e cada vez mais famílias estão com problemas em pagar as contas, mas fazer outro crédito sem pensar não é a solução.

Se tem prestações em atraso, se tem moras ou incidentes bancários, o seu dinheiro não chega até ao final do mês e está em risco de perder a casa ou o seu carro então tem de começar a ser honesto consigo próprio.

Esta situação não é agradável e não vai ser fácil nem rápido para você resolver o problema. Vai ter de fazer compromissos, ou começa a ganhar mais ou vai ter de diminuir o seu nível de vida ou vai ter de fazer um crédito consolidado e pagar a dívida em muitos anos.

Como você não tomou as decisões com cautela agora os problemas amontoam-se e basta só um azar, alguém da família perder o emprego, um problema de saúde ou outro azar e a sua situação financeira fica quase impossível de sustentar.

Então como é que pode sair da crise e do seu endividamento?

Primeiro que tudo deve passar algum tempo à procura de respostas. Este site e no resto da internet pode encontrar alguns bons locais onde pode encontrar conselhos e respostas para as suas perguntas. Não confie em um só lugar, deve ler e absorver o máximo de informação relevante.

Procure sobre matérias que tem a ver com envididamento e procure por pessoas e organizações que possam dar conselhos para resolver as suas prestações em atraso, resolver as moras e incidentes bancários.

Se utilizar uma financeira para o ajudar certifique-se que eles tem conhecimento e poder negocial para o defender e para conseguir a melhor solução para renegociar os seus créditos. A renegociação deve ser feita de forma a que você pague o que é capaz de pagar.

O seu objectivo é salvar o seu património e o seu rendimento e recorrer a mais crédito para pagar créditos anteriores não é a solução.